Krédit Prêt

Si vous avez besoin d’argent pour faire un chèque pour payer le loyer ou une réparation d’auto, vous pensez peut-être à chercher un prêt en ligne. Il existe plusieurs types de prêts en ligne, mais certains prêteurs offrent plus d’avantages que d’autres, qui dépendent souvent de votre situation financière personnelle et de l’urgence de vos besoins.

Si vous recherchez une option pour recevoir de l’argent très rapidement, recherchez les prêts en ligne qui offrent une vérification bancaire instantanée. Vous pourriez bénéficier d’une procédure d’approbation plus rapide et recevoir l’argent directement sur votre compte bancaire qu’avec le processus d’emprunt traditionnel. 

Qu’est-ce qu’une vérification bancaire instantanée ?

Une vérification bancaire instantanée (VBI, ou IBV pour Instant banking Verification) est un processus en ligne effectué par les prêteurs pour évaluer votre situation financière. Lorsqu’un prêteur demande une vérification bancaire instantanée à la banque, il demande en fait un accès visuel à vos relevés bancaires. Selon le prêteur, la portée de cet accès varie entre 2 et 12 mois; ils peuvent donc regarder plus ou moins loin dans votre historique de revenus et dépenses. 

Les relevés bancaires contiennent des informations essentielles au processus d’approbation telles que vos coordonnées de base, les dépôts, les retraits et les dépenses financières effectuées. Les relevés bancaires donnent aux prêteurs une image claire de votre situation financière récente, plutôt que d’évaluer tout votre historique comme le font les enquêtes de crédit. En examinant vos paiements mensuels et vos revenus, les prêteurs peuvent juger si votre situation financière est stable et si vous êtes un emprunteur fiable. 

Les institutions financières ayant des exigences en matière de vérification peuvent également demander votre dossier de crédit traditionnel. Une vérification de crédit donne aux prêteurs un aperçu de votre historique financier et de votre cote de crédit sur une durée beaucoup plus grande. Si votre cote de crédit est faible, une vérification bancaire instantanée peut jouer en votre faveur, car la période observée est beaucoup moins longue. Vos relevés bancaires peuvent démontrer à un prêteur que, même si vous n’avez pas toujours pris de bonnes décisions financières toute votre vie, vous payez maintenant vos factures à temps et maitrisez mieux vos finances.

L’autre avantage significatif de la vérification bancaire instantanée est que vous pouvez recevoir une approbation beaucoup plus rapidement qu’avec les prêts personnels avec enquête de crédit. Vous pouvez alors recevoir de l’argent directement sur votre compte bancaire très rapidement, parfois en moins d’une journée! Pour effectuer une vérification bancaire instantanée, vous devrez généralement fournir le nom de votre banque, le numéro d’acheminement et le numéro de compte. Les prêteurs vous enverront un lien vers un portail d’IBV ou vous pourrez entrer vous-même les informations. 

La vérification bancaire instantanée est-elle sécuritaire?

Oui, la vérification bancaire instantanée est un processus aussi sécuritaire que lorsque vous vous connecter sur une plateforme en bancaire en ligne. Les compagnies qui d’IBV font l’intermédiaire entre le prêteur et la banque sont choisis et approuvés par les banques partenaires. Celles-ci ne peuvent donc pas risquer les dommages réputationnels liés ni un défaut de service. Vous devez soumettre vos informations et vos documents en ligne pour obtenir un prêt rapide en ligne, l’IBV y permet un accès sécuritaire.

Mais lorsqu’on vous devez fournir des informations personnelles ou financières en ligne, vous avez raison d’être vigilant! De nombreux pirates et escrocs tentent de voler les informations des gens à des fins frauduleuses.  Les prêteurs qui demandent une vérification bancaire instantanée peuvent également confirmer l’identité du demandeur et empêcher toute activité frauduleuse grâce à la robustesse du système bancaire. Mais comment vérifier si un prêteur en ligne est légitime et si vos informations sont bien protégées ? 

Vérifiez l’adresse URL du site Web pour une demande de prêt rapide

Un des moyens le plus simples pour vérifier si un site Web est sécurisé est de consulter la barre d’adresse. Si l’URL commence par HTTPS et non par HTTP, cela indique que le site est sécurisé. HTTPS signifie que le site utilise le protocole TLS (Transport Layer Security) pour crypter et protéger les informations. 

Avec certains navigateurs, vous pouvez également vérifier si l’adresse du site Web comporte un symbole de cadenas. Le symbole du verrouillage signifie que le site Web est sécurisé, car il dispose d’un certificat numérique valide. Si vous voyez un symbole de verrouillage, vos informations sont envoyées en toute sécurité, le prêteur rapide que vous consultez est donc sécuritaire pour votre transaction. 

Analyser le nom du domaine de votre prêteur en ligne

Le domaine d’un site Web est essentiellement le nom du site. Pour vous assurer que vous visitez un site sécurisé, vérifiez que l’orthographe du domaine ne change pas. Les escrocs créent souvent des sites de domaine qui ressemblent à des sites web valides, mais qui contiennent des chiffres et des tirets. Portez également attention, si vous êtes redirigé vers une autre page, il faut refaire l’exercice d’analyse de ce nouveau domaine.

Utilisez les outils de Google pour évaluer la validité d’un prêteur

Si vous avez de la difficulté à évaluer si l’URL du prêteur en ligne que vous avez choisi est valide; il existe des sites Web gratuits qui font une vérification pour vous. Par exemple, vous pouvez chercher le rapport de transparence de Google pour contrevérifier si le site avait potentiellement des éléments néfastes pour votre appareil ou vos informations. Il suffit de copier et de coller l’adresse du site Web et Google vous fournira un rapport sur la sécurité du site. 

Que faire si vous n’avez pas de compte-chèques pour les prêts en ligne ?

Si vous n’avez pas encore de compte-chèques; c’est malheureusement indispensable pour l’obtention d’un prêt rapide avec IBV. Il serait fort utile d’en avoir un, processus de prêt ou pas ! Un compte-chèques vous permet de nombreux accès, tels que des paiements automatiques, des transferts d’argent rapides et un certain accès au financement ! Vous avez besoin d’un compte bancaire si vous souhaitez obtenir l’argent le jour même par le biais d’un contrat de prêt rapide. Même si votre cote de crédit n’est pas élevée, les banques vous permettront quand même de vous ouvrir un compte-chèques sans problèmes. 

Beaucoup de gens n’ont pas confiance aux banques traditionnelles parce qu’elles ont de nombreux frais et que plusieurs exigent que vous mainteniez un solde minimum. Mais, au Canada, il existe de nombreuses institutions qui proposent des comptes courants sans frais et sans solde minimum. Parmi les avantages qu’on vous recommande de rechercher, penser à choisir une banque qui propose des frais minimes, des fonctions en ligne pratiques et des guichets automatiques près de chez vous. 

De plus, il est plus facile que jamais d’ouvrir un compte-chèques de nos jours; vous n’avez même pas besoin de vous rendre en personne dans une banque. Pour ouvrir un compte courant; vous pouvez effectuer la procédure entièrement en ligne. 

Voici une petite liste des éléments couramment requis pour l’ouverture d’un compte-chèques.

• Être âgé de 18 ans et plus
• Avoir une pièce d’identité valide avec photo émise par le gouvernement (assurance maladie, permis de conduire, etc.)
• Avoir un numéro d’assurance sociale
• Avoir un numéro d’assurance sociale-Avoir une preuve de domicile (facture récente de services publics, facture de téléphone, etc.)

Enfin: gardez de l’ordre dans vos finances!

Une fois que vous avez ouvert un compte courant, vous pouvez facilement demander des prêts instantanés pour obtenir de l’argent supplémentaire pour payer vos factures ! Pour maximiser vos chances d’approbation et pour obtenir le plus gros montant possible; assurez-vous d’y déposer votre paie ou autre forme de revenu. Le principe fondamental de l’IBV est de permettre d’évaluer si votre ratio de revenus et dépense est suffisamment bas pour vous permettre de rembourser votre prêt rapide sans que vos finances ne se détériorent. Faites un budget et respectez-le; tout sera ensuite plus facile! 

Il existe une multitude de prêts personnels avec des modalités vastement différentes! Que votre prêt soit sans garantie, avec garantie, avec cosignataire ou sous garance; l’obtention et le remboursement d’un prêt peut-être une expérience très différente. Il peut souvent sembler difficile de choisir le prêt le plus approprier pour vous, c’est pourquoi nous avons questionné Mathieu, un de nos agents d’expérience, afin qu’il puisse discuter des différentes formes de frais dans l’industrie du micro prêt.

Avant d’observer plus précisément les différences entre les types de frais de garance, voici un bref survol des différentes grandes catégories de prêts lorsqu’il est question de l’approbation:

Prêts sans garantie

Ces prêts sont octroyés sur la base d’une bonne confiance entre l’emprunteur et le prêteur. Dans la plupart des cas, cette confiance est fondée sur un historique d’affaire, des liens personnels ou sur votre dossier de crédit. Il n’y a donc généralement aucuns frais associés à ces prêts en dehors du taux d’intérêt fixé par le prêteur.

Prêts avec garantie

Ce type de prêt demande que l’emprunteur mette un de ses biens en garantie. Cela peut être un véhicule, une propriété ou autres objets de grande valeur qui serait accepté par le prêteur. Si l’emprunteur ne rembourse pas son prêt selon les conditions prévues; le prêteur peut légalement saisir votre bien. Ces prêts offrent généralement des sommes plus élevées, car la somme est souvent proportionnelle au bien mis en garantie, mais il faut demeurer très vigilants, car vous pourriez perdre le bien mis en garantie. Ce type de prêt comprend les prêts hypothécaires, prêts automobiles, prêts véhicules routiers, etc.

Prêts avec co-signataire:

Similairement au prêt avec garantie, le prêt avec co-signataire met quelque chose “en gage” de votre prêt. Plutôt qu’être basé sur la confiance ou sur un bien (véhicule, maison, etc.), ces prêts sont octroyés sur la base ou un tiers parti se porte garant de votre bon remboursement. Ce tiers parti doit évidemment démontrer au prêteur qu’il est digne de confiance en présentant un excellent dossier de crédit. Ainsi, si le remboursement du prêt venait à mal se passer; le dossier de crédit de votre co-signataire en subirait les conséquences. C’est donc également dans son intérêt de veilleur au bon remboursement de votre dette.

Prêts sous garance

Lorsqu’un emprunteur ne peut pas démontrer sa fiabilité par son excellent crédit, en mettant un bien en garantie ou en appuyant sa demande avec un co-signataire; il reste l’option d’un service de garance. Des compagnies se spécialisent dans la gestion du risque et offriront de se porter garante de votre prêt en échange de frais de service. Ces frais de service sont généralement élevés, car ces compagnies prennent de très grands risques et sont souvent victimes de fraudes.

Bref, le principe de toutes transactions de prêts personnels vise à assurer le prêteur que l’emprunteur est digne de confiance et qu’il remboursera le prêt honnêtement. Comme le domaine du micro prêt est une alternative au milieu bancaire traditionnel; il est rare que les clients puissent fournir une forme de garantie matériel ou relationnel et doivent souvent avoir recours aux services de garance.

Frais de garance ou frais hebdomadaires?

Tout d’abord, il faut comprendre que, lorsqu’on parle de frais hebdomadaires; ce sont aussi des frais de garance, ils sont seulement structurés différemment.

Le versement unique consiste à payer les frais de garance en un seul paiement effectué avant le versement du prêt. Cette pratique est très rare, vu la nature de la transaction; les emprunteurs n’ont souvent pas les fonds disponibles pour payer l’entièreté des frais de garance en un seul paiement. Surtout que la somme peut varier et peut s’élever à plus de 50% du montant du prêt lui-même. Il faut aussi faire attention aux fraudeurs, car c’est une pratique qu’ils emploient pour vous extorquer des fonds sans jamais faire le virement par la suite. Nous ne connaissons pas de prêteur accrédité qui utilise ce modèle au Québec à ce jour.

Une autre façon de faire est de répartir les frais de garance sur la durée du prêt. C’est cette pratique qui est la plus courante et permet à l’emprunteur d’étaler le paiement de ces frais sur toute la durée de son prêt en effectuant des paiements de remboursement plus élevés. Cette méthode permet donc à des emprunteurs avec un mauvais crédit et peu de capital disponible d’avoir accès à du financement qui leur serait automatiquement refusé par les banques traditionnelles. Plusieurs compagnies reconnues comme Prêt ABC et Prêt Xtra offrent cette formule.

La dernière manière dont les frais de garance peuvent être facturés est sur le mode hebdomadaire. Plutôt que de calculer des frais de garance basés sur le risque associé à votre prêt, certaines compagnies prêteuses vous proposeront plutôt de payer des frais hebdomadaires fixes en guise de garance. Cette formule est spécialement intéressante pour les bons payeurs, car elle peut vous permettre d’économiser sur les frais de garance. Comme ceux-ci sont basés sur la durée de votre prêt; si vous arriver a remboursé le prêt plus rapidement que la date prévue, vous pourriez réduire le prix de votre garance. Mais l’inverse est également vrai, si votre remboursement s’étire et que vous manquez des paiements, vous risquez de payer plus de frais. Peu de compagnies offrent cette structure, car elle permet des remboursements rapides. Au Québec, Krédit Prêt est une des rares qui fonctionne avec les frais hebdomadaires.

Faire le choix le plus adapté à ses besoins.

Somme toute, en dehors des prêts de solidarité et autres formes de coopératives, un prêt reste un service financier. L’industrie du prêt destiné aux clients avec de mauvais dossiers de crédit reste un milieu très propice à la fraude et les frais élevés qui sont associés visent à protéger les compagnies qui veulent continuer d’offrir ce service à la vaste majorité de leurs clients honnêtes.

Pour les emprunteurs qui doivent passer par des prêts avec un service de garance, il faut choisir le plus approprié pour vous. Si vos finances ne sont pas tout à fait stables et que vous risquez de manquer un paiement; vous serez mieux servi par une garance ajoutée au solde de votre prêt. Mais si vous gardez un œil attentif à vos finances et que vous êtes capable de rembourser votre prêt plus rapidement que le prévoit votre calendrier de paiement; alors les frais hebdomadaires pourraient vous aider à réduire le cout de votre prêt.