Il existe une multitude de prêts personnels avec des modalités vastement différentes! Que votre prêt soit sans garantie, avec garantie, avec cosignataire ou sous garance; l’obtention et le remboursement d’un prêt peut-être une expérience très différente. Il peut souvent sembler difficile de choisir le prêt le plus approprier pour vous, c’est pourquoi nous avons questionné Mathieu, un de nos agents d’expérience, afin qu’il puisse discuter des différentes formes de frais dans l’industrie du micro prêt.
Avant d’observer plus précisément les différences entre les types de frais de garance, voici un bref survol des différentes grandes catégories de prêts lorsqu’il est question de l’approbation:
Prêts sans garantie
Ces prêts sont octroyés sur la base d’une bonne confiance entre l’emprunteur et le prêteur. Dans la plupart des cas, cette confiance est fondée sur un historique d’affaire, des liens personnels ou sur votre dossier de crédit. Il n’y a donc généralement aucuns frais associés à ces prêts en dehors du taux d’intérêt fixé par le prêteur.
Prêts avec garantie
Ce type de prêt demande que l’emprunteur mette un de ses biens en garantie. Cela peut être un véhicule, une propriété ou autres objets de grande valeur qui serait accepté par le prêteur. Si l’emprunteur ne rembourse pas son prêt selon les conditions prévues; le prêteur peut légalement saisir votre bien. Ces prêts offrent généralement des sommes plus élevées, car la somme est souvent proportionnelle au bien mis en garantie, mais il faut demeurer très vigilants, car vous pourriez perdre le bien mis en garantie. Ce type de prêt comprend les prêts hypothécaires, prêts automobiles, prêts véhicules routiers, etc.
Prêts avec co-signataire:
Similairement au prêt avec garantie, le prêt avec co-signataire met quelque chose “en gage” de votre prêt. Plutôt qu’être basé sur la confiance ou sur un bien (véhicule, maison, etc.), ces prêts sont octroyés sur la base ou un tiers parti se porte garant de votre bon remboursement. Ce tiers parti doit évidemment démontrer au prêteur qu’il est digne de confiance en présentant un excellent dossier de crédit. Ainsi, si le remboursement du prêt venait à mal se passer; le dossier de crédit de votre co-signataire en subirait les conséquences. C’est donc également dans son intérêt de veilleur au bon remboursement de votre dette.
Prêts sous garance
Lorsqu’un emprunteur ne peut pas démontrer sa fiabilité par son excellent crédit, en mettant un bien en garantie ou en appuyant sa demande avec un co-signataire; il reste l’option d’un service de garance. Des compagnies se spécialisent dans la gestion du risque et offriront de se porter garante de votre prêt en échange de frais de service. Ces frais de service sont généralement élevés, car ces compagnies prennent de très grands risques et sont souvent victimes de fraudes.
Bref, le principe de toutes transactions de prêts personnels vise à assurer le prêteur que l’emprunteur est digne de confiance et qu’il remboursera le prêt honnêtement. Comme le domaine du micro prêt est une alternative au milieu bancaire traditionnel; il est rare que les clients puissent fournir une forme de garantie matériel ou relationnel et doivent souvent avoir recours aux services de garance.
Frais de garance ou frais hebdomadaires?
Tout d’abord, il faut comprendre que, lorsqu’on parle de frais hebdomadaires; ce sont aussi des frais de garance, ils sont seulement structurés différemment.
Le versement unique consiste à payer les frais de garance en un seul paiement effectué avant le versement du prêt. Cette pratique est très rare, vu la nature de la transaction; les emprunteurs n’ont souvent pas les fonds disponibles pour payer l’entièreté des frais de garance en un seul paiement. Surtout que la somme peut varier et peut s’élever à plus de 50% du montant du prêt lui-même. Il faut aussi faire attention aux fraudeurs, car c’est une pratique qu’ils emploient pour vous extorquer des fonds sans jamais faire le virement par la suite. Nous ne connaissons pas de prêteur accrédité qui utilise ce modèle au Québec à ce jour.
Une autre façon de faire est de répartir les frais de garance sur la durée du prêt. C’est cette pratique qui est la plus courante et permet à l’emprunteur d’étaler le paiement de ces frais sur toute la durée de son prêt en effectuant des paiements de remboursement plus élevés. Cette méthode permet donc à des emprunteurs avec un mauvais crédit et peu de capital disponible d’avoir accès à du financement qui leur serait automatiquement refusé par les banques traditionnelles. Plusieurs compagnies reconnues comme Prêt ABC et Prêt Xtra offrent cette formule.
La dernière manière dont les frais de garance peuvent être facturés est sur le mode hebdomadaire. Plutôt que de calculer des frais de garance basés sur le risque associé à votre prêt, certaines compagnies prêteuses vous proposeront plutôt de payer des frais hebdomadaires fixes en guise de garance. Cette formule est spécialement intéressante pour les bons payeurs, car elle peut vous permettre d’économiser sur les frais de garance. Comme ceux-ci sont basés sur la durée de votre prêt; si vous arriver a remboursé le prêt plus rapidement que la date prévue, vous pourriez réduire le prix de votre garance. Mais l’inverse est également vrai, si votre remboursement s’étire et que vous manquez des paiements, vous risquez de payer plus de frais. Peu de compagnies offrent cette structure, car elle permet des remboursements rapides. Au Québec, Krédit Prêt est une des rares qui fonctionne avec les frais hebdomadaires.
Faire le choix le plus adapté à ses besoins.
Somme toute, en dehors des prêts de solidarité et autres formes de coopératives, un prêt reste un service financier. L’industrie du prêt destiné aux clients avec de mauvais dossiers de crédit reste un milieu très propice à la fraude et les frais élevés qui sont associés visent à protéger les compagnies qui veulent continuer d’offrir ce service à la vaste majorité de leurs clients honnêtes.
Pour les emprunteurs qui doivent passer par des prêts avec un service de garance, il faut choisir le plus approprié pour vous. Si vos finances ne sont pas tout à fait stables et que vous risquez de manquer un paiement; vous serez mieux servi par une garance ajoutée au solde de votre prêt. Mais si vous gardez un œil attentif à vos finances et que vous êtes capable de rembourser votre prêt plus rapidement que le prévoit votre calendrier de paiement; alors les frais hebdomadaires pourraient vous aider à réduire le cout de votre prêt.